媒体：金融时报   时间：9月18日  记者：张末冬 徐贝贝

　　民营小微企业大多集中于服务业、传统制造业等行业，其自身抗风险能力较弱。今年以来，受疫情影响，不少民营小微企业出现暂时性困难。对此，商业银行从政策、信贷资源、审批机制、服务方式等方面入手，加大对民营小微企业的支持力度，及时为民营小微企业“输血”。

　　9月17日，第260场银行业保险业例行新闻发布会在京召开，中国民生银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行相关负责人在会上介绍了支持民营小微企业发展相关情况，共同分享探讨商业银行如何与实体企业共生共荣。

　　多维度创新　提升小微融资可得性

　　“民营企业融资难融资贵问题，在一定程度上是因为金融创新不够‘接地气’。”浙商银行党委副书记、行长徐仁艳说。如何进行“接地气”的创新？浙商银行尝试了平台化服务模式。《金融时报》记者了解到，该行跳出传统信贷投放模式，创新区块链技术应用，从企业资产负债表着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。企业可以通过转让电子金融工具进行融资、采购付款，盘活沉淀资源，缓解融资难融资贵。同时，该行还创新池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式。截至目前，该行已通过平台化服务模式为4.4万家企业合计提供融资余额3300多亿元。

　　截至6月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%，其占比已连续多年位列全国性银行首位；今年上半年，该行为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一位，并且实现债券发行挂钩LPR定价，实际降低融资成本超过1个百分点。

　　除了创新金融产品，服务手段、审批流程等方面的丰富和创新，也推动了企业融资成本的降低、融资规模的扩大以及融资速度的提升。

　　据民生银行行长郑万春介绍，一方面，该行对武汉、杭州、郑州等区域及防疫白名单客户新发放贷款实行FTP优惠；另一方面，该行减免部分受疫情冲击严重的企业贷款利息。此外，该行还上线、优化了多款线上“非接触式”金融产品和服务功能，为客户提供7×24小时、“线上+线下”“信用保证+抵押”“授信+财富管理”等综合性产品和服务。

　　截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15842.3亿元，比今年初增长792.7亿元，比去年同期增加8.2%。今年1至8月，累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；同期，普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降0.57个百分点。

　　泰隆银行党委副书记、行长王官明也表示，该行针对受疫情影响较大的行业和企业给予利息减免优惠，共惠及小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。同时，进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个基点的基础上，今年8月份比去年12月份又下降了75个基点。

　　“堵新清旧”　加大风险防范处置力度

　　疫情冲击下，不少小微企业遭遇经营困境，并波及银行资产质量。据银保监会最新数据，截至8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较今年年初增加5041亿元；不良率2.14%，较今年年初上升0.11个百分点。

　　徐仁艳坦言，目前企业面临新的风险基于此，浙商银行根据监管部门的要求，进一步加大不良处置力度，加快核销。在他看来，这一方面有利于银行自身稳定经营；另一方面也有益于企业与银行之间的合作更加稳定。

　　王官明也表示，疫情确实对经济运行造成一定冲击，其中小微企业由于风险抵御能力弱，受到的影响比较大。从泰隆银行情况看，小微企业信贷风险有一定上升。8月末，泰隆银行不良贷款率为1.23%，比今年年初上升了0.1个百分点。

　　王官明进一步表示，考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会有所上升，泰隆银行提前计提风险拨备，8月末贷款拨备率为2.53%，拨备覆盖率为205.72%。此外，泰隆银行还将加强“堵新清旧”，一方面，要加大不良贷款处置力度；另一方面，要严控增量风险，进一步加强准入管理，做好常态化自查，管好员工的意识和行为。

　　如何优化风险防控，确保自身稳健发展，民生银行也有一套成功经验。据郑万春介绍，首先，民生银行强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理并进行重点开发，对战略民企名单实施动态管理。其次，优化授信政策及授权管理。围绕客户体验提升，民生银行量身定制客户政策，并根据客户动态及时调整融资策略。再次，聚焦内部协同作业，创新建立风险与业务板块的联动作业模式，加强风险板块与公司板块的并行作业管理，进一步扩大并联作业范围。第四，依托大数据分析及全方位风控体系搭建，消除和减少风险隐患；抓住当前政策机会，做好存量问题资产差异化退出，加快消化历史包袱，减少不良资产存量。

　　携手前行　与民营小微共渡难关

　　在谈及对民营小微企业生存情况的了解时，郑万春表示，疫情影响下，不同行业客户需求、盈利能力、复苏节奏、发展前景分化更明显，相应客户行为习惯、金融需求也将同步转变，呈现出“有减、有缓、有增”三大特点。例如，餐饮旅游、线下娱乐、航空运输等行业受疫情冲击较大，需求大幅下滑，并且恢复速度比较慢，完全恢复仍需时日；延迟复工、物流不畅等因素对制造业、建筑业等也产生一定影响，但在政策大力扶持作用下，这些领域的相关企业正陆续恢复正常经营；此外，远程办公、在线教育、电商平台、短视频、医疗健康等领域逆势增长，相关行业有望进入快速发展期。

　　企业情况千差万别，因而银行提供的金融服务也需要量身定制。据了解，在客户投向方面，民生银行重点支持列入民企战略客户名单的民企客户，按照“一户一策”原则，制定战略民企个性化客户信贷政策。此外，对于受疫情影响遭遇暂时性困难而基本面尚可的民营企业，符合国家产业政策发展要求的民营企业，民生银行充分研判风险成因、深入研究客户，通过产品和服务模式创新，帮助暂时遇到困难的企业渡过难关，并推动其成为民生银行真正的战略合作伙伴。

　　与企业共生共荣，是挑战，也是机遇。商业银行在支持民营企业的同时，也实现了自身转型升级。郑万春表示，民生银行坚持民企战略不动摇，不断创新体制机制和商业模式，建立了覆盖小微、中小、大中型以及生态链企业多层次金融服务体系，塑造了民企服务的品牌特色和先发优势。

　　浙商银行则抓住了金融科技这个“牛鼻子”，积极顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求，以“两最”总目标为引领，全面实施平台化服务战略，打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台，探索特色化、差异化的服务民营企业之路，在支持民营企业转型升级的同时，也促进了自身的创新转型发展。